MarketingNos últimos 20 anos, a tecnologia mudou a forma como os serviços financeiros são realizados. Isso fica claro pelo fato de que as agências bancárias estão deixando as ruas principais. Também está claro que a mudança online torna mais difícil impedir a fraude, o que é uma pena. Este artigo analisa como a tecnologia ajuda a resolver esses problemas e cria novos tipos de riscos, utilizando de base o metaverso e sua relação com IA (inteligência artificial), à medida que os modelos de negócios on-line que afetam os serviços financeiros continuam mudando.
A prevenção de fraudes em serviços financeiros foi um dos primeiros usos comerciais da inteligência artificial (IA) no mundo real. O reconhecimento de padrões é uma tarefa que os sistemas de IA fazem muito bem. Isso inclui descobrir coisas que não se encaixam no padrão esperado das informações que recebem. A IA percorreu um longo caminho nos últimos 10 anos, tanto em termos de tecnologias usadas quanto das tarefas que podem realizar. Junto com essas mudanças na tecnologia, o mundo das finanças cresceu muito.
Duas grandes coisas aconteceram por causa do crescimento da tecnologia financeira (FinTech). Primeiro, o número de empresas financeiras cresceu de bancos de rua e sociedades de construção para uma ampla gama de empresas digitais com diferentes tipos de licenças para fazer negócios financeiros. Em segundo lugar, a gama de produtos cresceu além de contas e empréstimos para incluir aplicativos e sites que oferecem uma variedade de produtos novos e de nicho.
As finanças incorporadas são a novidade. O financiamento incorporado é um termo geral para financiamento oferecido como parte de uma transação que não é financeira. Antigamente, um cliente que queria comprar uma bicicleta e pagar com um empréstimo tinha que ir ao banco, preencher um formulário de pedido de empréstimo e esperar até que o dinheiro ficasse pronto. Hoje, o site da loja de bicicletas tem páginas para pagamentos e empréstimos. Mas “compre agora, pague depois” não é o único exemplo de finanças incorporadas. Produtos de seguros são outra grande categoria.
Quando você oferece produtos financeiros em tempo real, precisa descobrir como impedir a fraude sem intervenção humana. Isso torna necessário o uso de IA e outros tipos de algoritmos. Para ser claro, os algoritmos permitem que as decisões sejam tomadas por conta própria. A IA também faz isso, mas seus algoritmos também melhoram com o tempo, o que também é feito automaticamente.
IA e algoritmos trazem problemas. Não é incomum que uma empresa use algoritmos e IA incorporados ao software, mas que não foram feitos pela própria empresa. Portanto, a primeira coisa que uma empresa precisa fazer é descobrir onde e como ela usa a IA em seu software.
A IA precisa ser verificada o tempo todo. Como o software pode aprender por conta própria, sua resposta ao mesmo conjunto de fatos mudará com o tempo. Isso deve ser bom para os negócios, mas do ponto de vista de risco e conformidade, aumenta o trabalho. A IA e os algoritmos são muito sensíveis aos dados que recebem. Para obter resultados corretos, você precisa inserir dados limpos. Para obter resultados justos e que não favoreçam ninguém, os dados devem ser alterados.
Por causa de todos esses problemas, as instituições financeiras (IFs) precisam ter um plano claro de como lidar com algoritmos e IA. A IA não deve ser usada para tomar decisões se fizer mais mal do que bem.
Isto é o que um plano muito simples pode parecer. Primeiro, descubra onde algoritmos e IA já estão sendo usados nos sistemas da empresa e acompanhe isso. Conheça e registre onde os algoritmos são usados em qualquer novo software que sua empresa crie, compre ou obtenha uma licença. Em segundo lugar, deve haver um processo regular de auditoria para algoritmos e IA. Na maioria das vezes, especialistas em tecnologia e advogados trabalham juntos para prestar esse serviço. Neste caso, a auditoria é um campo técnico. Envolve configurar e relatar o modelo do sistema, como ele aprende, seus objetivos, os parâmetros em que trabalha, os dados que recebe e os dados que fornece. Alguns sistemas podem ser testados completamente (“caixa branca”). Outros são difíceis de entender de várias maneiras (“caixa preta”). Estes últimos provavelmente não são adequados para nenhuma empresa financeira que trabalha com consumidores. Terceiro, um local de negócios deve ter uma política de ética em IA. A ética da tecnologia diz que a tecnologia deve ser justa, responsável e clara, e que deve aumentar a privacidade em vez de diminuí-la. Também deve ser feito de forma responsável, que leve em consideração não apenas os interesses do negócio ou de seus clientes, mas também os interesses da sociedade como um todo.
Se você não fizer essas coisas direito, pode levar a coisas ruins. As leis que tratam dessas questões estão sendo escritas. A partir de janeiro de 2023, a cidade de Nova York terá regras sobre como as “ferramentas automatizadas de decisão de emprego” podem ser usadas para tomar decisões de emprego. Em outros lugares, mais se seguirão. As leis existentes têm penalidades severas para coisas como venda indevida, discriminação e uso indevido de dados. Além disso, o risco para sua reputação de tomar decisões ruins ou tendenciosas pode ser muito maior do que o custo de uma única reclamação. Além de tudo isso, o Projeto de Lei de Segurança Online do Reino Unido está tramitando no parlamento. Este projeto de lei exigirá que as empresas on-line, incluindo todas as empresas financeiras, assumam alguma responsabilidade pelo conteúdo gerado pelo usuário. À medida que as comunidades crescem e mudam, isso se torna cada vez mais importante.
A questão do metaverso e sua relação com IA
No momento, não há uma definição universalmente aceita do que é o “metaverso” e qual sua relação com IA. Você pode pensar nele como um espaço digital onde podemos sair, trabalhar ou participar de experiências criativas e imersivas. É muitas vezes chamado de “visão de futuro” da internet porque se afasta da maneira como usamos a internet agora e em direção ao 3D. Os headsets de realidade virtual (VR) oferecem aos usuários uma visão de 360 graus do mundo digital, para que eles possam ver essa visão do metaverso. Alternativamente, pode ser visto como uma camada 2D no topo do nosso mundo real por meio de telas de realidade aumentada (AR) e visitada por meio de computadores de mesa ou até mesmo dispositivos futuristas, como roupas hápticas e esteiras que giram 360 graus.
Embora as pessoas ainda estejam falando sobre o que é o “metaverso” e o que ele significa, já existem muitas oportunidades interessantes para pessoas e empresas de IA. Em maio, o Spotify se tornou o primeiro serviço de streaming de música a se estabelecer no metaverso do Roblox. O objetivo era dar aos usuários um lugar para fazer música, conviver com outros usuários e ter acesso a bens virtuais exclusivos. O Vaticano anunciou uma parceria com o desenvolvedor do metaverso Sensorium para criar a primeira galeria de VR e token não fungível (NFT) com arte do Vaticano. Isso é para tornar o acesso à coleção de arte do Vaticano mais aberto a todos.
Tudo isso é possível pelo crescente interesse em todas as plataformas do metaverso e o que ela tem em comum com o universo da IA. Por exemplo, o jogo da segunda temporada do Sandbox tem mais de 290.000 jogadores, e os concursos sociais chegam a 700.000 jogadores. Da mesma forma, há mais pessoas usando o Decentraland e quase 600.000 pessoas o visitaram apenas em julho. Mesmo que isso não seja tão grande quanto os 1,62 bilhão de usuários ativos diários do Facebook, isso mostra que muitas pessoas querem usar metaversos. Apesar de ter sido feito em 2003 e ter recursos e resolução gráfica limitados, o Second Life, que é conhecido como “metaverso OG”, ainda tem entre 30.000 e 50.000 usuários ativos diariamente.
Além de empresas e pessoas que desejam usar o metaverso, também existem vários governos e jurisdições que estão abertos a novas ideias e estão fazendo mudanças no metaverso. Dubai quer ser líder em inovação e colocou o metaverso no centro de seus planos. Até 2027, acredita que o metaverso adicionará 40.000 novos empregos e US$ 4 bilhões à economia. Já comprou terreno para uma embaixada virtual no metaverso The Sandbox. Isso é semelhante ao que o governo de Barbados disse em dezembro de 2021. O novo programa do governo da Coreia do Sul, o Digital New Deal, já investiu US$ 177 milhões em projetos que têm a ver com o metaverso. Isso comporá o “Metaverse 120 Center” de Seul e dará às pessoas a chance de se encontrar com funcionários públicos, mas apenas como seus avatares.
Como fazem com cada nova ideia, os criminosos já estão pensando em como podem usar o metaverso para coisas ruins. Em nosso recente relatório, “O Futuro do Crime Financeiro no Metaverso”, falamos sobre algumas maneiras pelas quais os ativos relacionados ao metaverso estão sendo usados para lavar o dinheiro ganho com crimes. A maioria dos crimes do metaverso se enquadra nas categorias de golpes e fraudes. Pessoas más estão tentando enganar as pessoas que visitam o metaverso para clicar em links maliciosos para que possam roubar seus fundos de criptografia. Eles fazem isso fingindo ser uma equipe de suporte para projetos de metaverso falsos. Há também uma chance de que ataques de phishing 3D sejam usados no futuro. Isso é feito por pessoas más fazendo cópias do avatar de alguém para roubar informações ou obter acesso, ou fazendo expansões de terras falsas ou ativos do metaverso para induzir os usuários a comprar cópias.
A boa notícia é que as pessoas no ecossistema de criptomoedas podem aprender sobre esses tipos e usar ferramentas de análise de blockchain para se proteger de maus atores.
Ainda há dúvidas sobre como lidar com o crime no metaverso. Uma delas é o debate sobre privacidade online e financeira versus a necessidade de encontrar e interromper atividades ilegais. Há também questões éticas sobre metaversos abertos versus fechados, como os direitos existentes podem ser mantidos no metaverso e como podemos aprender com as falhas da “web2” para tomar melhores decisões ao projetar e construir o metaverso, com uma IA forte e funcional. Isso é especialmente importante quando pensamos em quão comum é o trolling nas mídias sociais e como isso afeta a saúde mental dos jovens, ou quão difícil é que ferramentas como o WhatsApp sejam usadas para salvar vidas em zonas de guerra, mas também sejam usadas por grupos terroristas . O metaverso tem o mesmo risco de ser uma plataforma moralmente neutra que pode ser usada para o “bem” ou o “mal”, e caberá às pessoas no ecossistema cripto falar sobre como fazê-lo funcionar melhor. Muitas dessas conversas já estão acontecendo, e há até lugares onde as pessoas podem falar sobre interoperabilidade e conformidade.
Embora o metaverso tenha muitas oportunidades empolgantes, também há novos riscos dos quais precisamos estar cientes, e a IA é uma das respostas possíveis. O desafio é descobrir como usar os benefícios sem cometer os mesmos erros do passado ou dar aos criminosos novas maneiras de usar a tecnologia.
